La bajada del euríbor y las tendencias actuales en el mercado hipotecario español
La reciente bajada del euríbor ha vuelto a sacudir el mercado hipotecario en España, reactivando las solicitudes de hipotecas variables. Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), este tipo de hipotecas ha crecido un 33% respecto al año pasado. Sin embargo, las preferencias de los consumidores están cambiando, con un panorama cada vez más diversificado en el que las hipotecas mixtas ganan terreno.
Evolución del euríbor y su impacto en las hipotecas variables
El euríbor, principal índice de referencia para las hipotecas a tipo variable, cerró noviembre de 2024 al 2,5%, marcando una bajada significativa desde el 4,106% de octubre de 2023. Esta reducción supone un ahorro anual de aproximadamente 1.500 euros para un préstamo medio.
Este cambio ha sido impulsado por las decisiones del Banco Central Europeo (BCE), que en el último año ha reducido el precio del dinero desde un máximo del 4,50% en septiembre de 2023 hasta el actual 3,4%.
Sin embargo, los vaivenes de los tipos de interés en la última década han generado cautela entre los consumidores. Tras años de subidas agresivas, muchas familias sufrieron incrementos insostenibles en sus cuotas hipotecarias, lo que llevó al auge de las hipotecas fijas.
Preferencias hipotecarias en 2024: ¿Qué eligen los consumidores?
Un reciente estudio de Fotocasa revela una transición interesante en las preferencias de los hipotecados:
1. Hipotecas fijas:
• Continúan siendo la opción mayoritaria (56% de las solicitudes en 2024), aunque han perdido popularidad respecto al 69% registrado en 2023.
• Su principal atractivo radica en la estabilidad de las cuotas, especialmente frente a la volatilidad del euríbor.
2. Hipotecas mixtas:
• Han experimentado un crecimiento notable, pasando del 8% en 2023 al 19% en 2024.
• Este modelo ofrece una combinación de estabilidad inicial y flexibilidad futura, adaptándose mejor a las necesidades de muchos compradores.
3. Hipotecas variables:
• Aunque han registrado un ligero retroceso, manteniéndose en el 15% de las solicitudes, el reciente descenso del euríbor podría reavivar su atractivo en 2025.
Un mes clave para cambiar de hipoteca sin costes
Hasta el 31 de diciembre de 2024, los consumidores pueden cambiar su tipo de hipoteca sin pagar comisiones de novación o subrogación. Este beneficio, establecido en el Código de Buenas Prácticas entre los bancos y el Ministerio de Economía, busca aliviar la carga financiera derivada de la reciente subida de tipos.
1. Novación:
• Permite renegociar las condiciones del préstamo con el mismo banco, generalmente para pasar de un tipo variable a uno fijo.
• La comisión habitual (entre el 0% y el 1% del capital pendiente) no se aplica durante este periodo.
2. Subrogación:
• Consiste en trasladar la hipoteca a otra entidad con mejores condiciones.
• La comisión, que puede alcanzar el 2%, también es gratuita hasta final de año.
En ambos casos, los clientes deberán asumir los costes de una nueva tasación, que oscilan entre 200 y 400 euros, pero los posibles ahorros en intereses justifican la operación.
El futuro del mercado hipotecario en España
Con un contexto macroeconómico que sigue evolucionando, el mercado hipotecario español refleja una mayor aversión al riesgo por parte de los consumidores. La flexibilidad que ofrecen las hipotecas mixtas y la estabilidad de las fijas destacan como opciones preferidas frente a la incertidumbre de los tipos variables.
Además, el aumento en los cambios de hipoteca y las subrogaciones evidencia una mayor competencia entre las entidades financieras, que buscan captar clientes ofreciendo condiciones más favorables.
Preguntas frecuentes sobre las hipotecas en 2024
¿Cómo afecta la bajada del euríbor a las hipotecas variables?
La reducción del euríbor al 2,5% ha hecho que las cuotas de las hipotecas variables disminuyan, representando un ahorro significativo para los titulares.
¿Qué ventajas ofrecen las hipotecas mixtas?
Las hipotecas mixtas combinan estabilidad en los primeros años con flexibilidad a largo plazo, lo que las hace atractivas para quienes buscan una solución intermedia.
¿Puedo cambiar mi hipoteca sin costes adicionales?
Hasta el 31 de diciembre de 2024, no se aplican comisiones por novación o subrogación, lo que facilita cambiar de tipo hipotecario o de entidad financiera.
¿Qué porcentaje de hipotecas son actualmente a tipo fijo?
En 2024, el 56% de las nuevas solicitudes son para hipotecas a tipo fijo, aunque este porcentaje ha disminuido desde el 69% en 2023.
¿Qué se espera del euríbor en los próximos meses?
Se prevé que el BCE continúe reduciendo los tipos de interés, lo que podría hacer que el euríbor baje aún más, beneficiando a los titulares de hipotecas variables.
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